医療ローンはどのようなローンがある？審査ポイントや返済プランについて詳しく解説します

美容整形の費用を医療ローンで支払うのは珍しいことではありません。

美容整形外科やレーシック、員ブラントなどのクリニックで案内しているローンで「メディカルローン」という名前を目にしたことがある人もいるのではないでしょうか。

この記事では、医療ローンで美容整形費用の支払いを考えている人に知っておいてほしい情報を詳しく解説していきます。特に少しでも金利が低いところでローンを組みたい、一括返済や繰り上げ返済を考えている人は最後までご覧ください。

医療ローンは医療費、治療費他、保険適用外の費用にも利用できる

医療費、治療費の支払いは現金になるため、医療費、治療費を現金で支払えない場合に医療ローンを利用します。

医療ローンは医療費が高額となった場合や、保険が適用されない治療や医療が発生した際に組むことができるローンです。

美容整形やレーシック、インプラント費用の支払いはもちろん、医療費に関する支払い目的ならば、どんな医療費、治療費にも利用できるローンです。

医療ローンには、クリニックで提携しているメディカルローン、医療クレジットや銀行で取り扱っている医療ローンなどがあります。医療ローンは、下記のよう医療費、治療費に利用できます。

• 健康保険のきかない治療費（脱毛、審美歯科など）
• 入院費用
• 病院等の治療費
• 自由診療費
• 先進医療費用

上記の医療費、治療費を現金で支払うことが難しい場合に医療ローンを利用します。

医療ローンは「クリニック等で案内される医療ローン（分割払い）」「銀行の医療ローン（目的別ローン）」の大きく2つに分けることができます。

また、医療ローンではありませんが、医療費、治療費の支払いに使い道自由なカードローンを利用する方法もあります。

医療ローンの金利や利用目的を取り扱い金融機関、信販会社ごとに調査

医療ローンを取り扱っている金融機関、信販会社の金利と利用目的を調査しました。

下記表を見ると美容整形クリニックの場合は信販会社の医療ローンの取り扱いが多く、銀行の場合は、地方銀行での医療ローンの取り扱いが多くなり、信販会社の医療ローンより低金利です。

地方銀行の医療ローンは「銀行の営業区域内に住んでいること」「前年度の年収が150万円以上」など、医療ローンの利用に一定の条件がある銀行が多くなります。

金利だけで見ると銀行の医療ローンは魅力的ですが、クリニックの場合は通いたいクリニックにどんな医療ローン（メディカルローン）が利用できるのかを聞いてみましょう。信販会社の医療ローンの中には、セイコメディカルのように分割回数次第で無金利で利用できる所もあります。

銀行の医療ローン、もしくはクリニックの医療ローン（信販会社）を利用するかは、金利だけでなく医療ローンの利用のしやすさ、無利息、無金利サービスの有無や分割の回数など、総合的に判断しましょう。

信販会社の医療ローンの分割払いについて

美容クリニックなどで案内されている医療ローンは信販会社の分割払いが多く、美容整形にかかる費用を分割して払う契約を結びます。美容クリニックなどでは、医療ローンと記載されている他に医療クレジットや分割払いと書かれていることもあります。名称が変わってもローン内容や支払い方法は殆ど変わりません。

信販会社の医療ローンに申し込みできる人

信販会社の医療ローンは「20歳以上で安定した収入がある」「18～20歳で収入があり、親が連帯保証人になること」「18歳未満なら親が代わりに医療ローンを組む」という条件を満たせば、医療ローンに申し込むことが可能です。

安定した収入については正社員でなくても、契約社員やアルバイトもOKです。例えば、20歳以上でアルバイトなどの収入があれば、信販会社の医療ローンを利用することが可能です。

20歳未満の人も同様に、安定した収入があれば本人名義で信販会社の医療ローンを組むことは可能ですが、親(親権者)が連帯保証人になる必要があります。医療ローンを組んだ人が返済できなくなった場合、連帯保証人が代わりに医療ローンの返済を強制されます。つまり、お子さんが医療ローンの分割を支払えなくなった場合、親が代わりに支払うことになります。

また、医療ローンを組む前に未成年が整形する場合、両親のいずれか（親権者の内1名）の同意書が必要となります。同意書は施術を受ける美容クリニックによって異なりますが、整形を受けるお子さんと親の名前の記入が必須です。

18歳未満の場合、ローン自体を組むことができないため、親権者である親が代わりにローンを組む形となります。親の収入や借り入れ状況で医療ローンが利用できるか否かが決まります。

大学生や専門学校生など学生でもアルバイトをしていれば利用できる

下記の専門学校生は「20歳以上」「アルバイトなど安定した収入がある」ので、医療ローンの申し込みが可能です。アルバイト収入から見ると、9万円の整形費用であれば医療ローンの審査に通る可能性は十分にあります。

美容系専門学校に通う20歳の大学生ですが二重まぶたの整形を考えています。わかっていたつもりですが、やっぱり周りには可愛い子が多くて…以前から気になっていた一重まぶたにより、コンプレックスを感じるようになってきてしまいました。整形費用は大体9万円ぐらいみたいですが、一括で支払う余裕はないので、銀行の医療ローンを利用したいのですが大丈夫でしょうか？週に2日ほどアルバイトはしています。大体月で3～4万円ほどはバイト代をもらっています。

20歳 専門学生 質問より

専業主婦が医療ローン利用するなら配偶者貸付を利用する

専業主婦が医療ローンを利用する場合、安定した収入がないと判断されるため、本人名義では利用できませんが配偶者貸付という方法があり、配偶者貸付は配偶者に収入があれば利用できます。

収入の確認方法は信販会社で異なり、自己申告だけで済む場合もありますが、配偶者の収入を証明する書類（源泉徴収票や直近３ヵ月の給与明細など）の提出や、配偶者の勤め先に在籍確認の電話が掛かってくる場合もあります。

高須クリニックの医療ローン

高須クリニックの医療用ローンですが、高須クリニックの公式サイトでは情報が少なく、詳細が書かれていないため、高須クリニックに直接、確認してみました。高須クリニックは、信販会社はオリコをはじめ、数社の医療ローン（医療クレジット）を取り扱っており、金利は「9.0～13.0%」で案内しています。

高須クリニックで30万円の医療ローンを利用した場合の利息（分割手数料）

高須クリニックで30万円の治療費を金利13.0%、分割回数36回の医療ローンで支払う場合の月々の返済額と利息（分割手数料）をシミュレーションしてみました。

上記表の分割払手数料は利息と同じ意味で、治療費以外に支払う費用です。

整形費用が高額になれば、医療ローンの審査は通りにくくなる傾向がありますが、１回で数十万円、数百万円の整形をしなければ問題ありません。高須クリニックで整形した場合に掛かる治療費は数万円で済むものもあれば、数百万円まであります。整形にかかる治療費例を見てみましょう。

情報参照元：高須クリニック

湘南美容クリニックの医療ローン

湘南美容クリニックの場合は６つの信販会社の医療ローン（メディカルローン）を利用できます。利用できる医療ローンはオリコ、ジャックス、アプラス、セディナといった信販会社でローンです。

フレックスの医療ローンについて

フレックスはフレックスローンという名前で「各地方の労働金庫協会(ろうきん)」「FLEX株式会社」で取り扱っている医療ローンです。FLEX（フレックス）株式会社は、1994年から医療ローンに特化したローン事業を展開しています。今では多くの医療機関と提携しています。

銀行の医療ローン（目的別ローン）について

銀行の医療ローンは、目的別ローンの中に医療費用に使う目的のローンとして医療ローンがあります。

銀行の医療ローンは「どんな治療にローンを使うのか？」など利用目的が分かる証明書類の提出が必要ですので、美容クリニックなどの医療ローンより手続きの手間は増えます。

銀行の医療ローンは低金利で利用できるのが特徴

銀行の医療ローンは、美容クリニックなどの医療ローン（分割払い）に比べて低金利で利用できるのが最大の特徴です。中でも千葉銀行（ちばぎん）の医療ローンは他の銀行医療ローンよりも低金利で利用できます。

千葉銀行の金利を見ると、信販会社の医療ローン（オリエントコーポレーション、アプラス）と比べて低金利で利用できます。さらに千葉銀行に整形費用に利用できるかを確認したところ、整形費用にも利用できるとの回答がありました。

高須クリニックと千葉銀行の医療ローンで生じる利息を比較

高須クリニックと千葉銀行の医療ローンで30万円利用した場合の利息を比較しました。同じ返済回数36回で比較すると、利息は「39,264円」の差が生じました。つまり、千葉銀行の医療ローンを利用できれば、利息は大幅に減らせることがわかりました。

千葉銀行の医療ローンは誰でも利用できない

千葉銀行の医療ローンは、千葉銀行の営業区域内に住んでいる人しか利用できないところが難点です。

千葉銀行の営業区域は千葉県、東京都（一部地域を除く）、茨城県、埼玉県（一部地域を除く）、神奈川県などです。また、整形を考えているクリニックが千葉銀行と提携していない場合、自分で千葉銀行の医療ローンを申し込んで契約手続きが必要です。

千葉銀行の口座を持っていない場合、医療ローンの契約手続きを窓口で行った場合は約2週間、郵送で契約手続きを行った場合は約1ヶ月かかります。

医療ローンの審査について

医療ローンの審査において、信販会社、銀行の医療ローンともに審査でチェックするのは「申し込み情報に虚偽やミスはないか？」「過去のローンで延滞、遅延、滞納など問題はなかったか？」「既に複数の他社ローンの契約、利用をしていないか？（3社以上）」「安定した収入の仕事に就いているか？」などの項目です。これらの項目に問題がなければ、医療ローンの審査には通りません。

医療ローンの審査に落ちるのはこんな人

• 収入に対して、組むローンの金額が大きすぎる
• 他社のローンから複数の借り入れをしている
• 過去に自己破産など金融事故を起こしている

上記の状況に1つでも該当した場合は、医療ローンの審査に落ちる確率は非常に高くなります。

これは医療ローンに限らず、カードローンなどの審査では申込者が上記の状態か否かが必ずチェックされるため、上記の状況に1つでも該当する場合は、住宅ローン、教育ローン、カードローンなど、どんなローンでも審査に落ちる可能性は非常に高くなります。

収入に対し、ローンを組む金額が大きすぎる場合

収入（年収）に対し、医療ローンで借りたい金額が大きすぎる場合、審査に通過することは難しくなります。

信販会社のローンであれば、年収を証明する書類等の提出はありませんが、銀行のローンであれば、年収を確認する書類の提出が必要な場合もあり、年収の半分以下であればローンが組めると言われています。

例えば、一ヶ月のバイト代が3万円の人の場合、どのくらい借りられるのか？年収を計算してみましょう。

他でローンを組んでいない人であっても、18万円を超える金額を銀行の医療ローンで組むのは難しいと判断できます。

ご自身の収入（年収）はどのくらいあるのか？借りられる金額を把握しておきましょう。

頭金を用意し医療ローンで借りる金額を減らすことで審査落ちを回避する

頭金を用意し、医療ローンで借りる金額を減らすことで、審査に落とされる可能性を下げることも可能です。

これは頭金を用意することで医療ローンから借りる金額が減らすことで、整形費用全額を借りるよりもローンの審査に通りやすくなるからです。

特に借りたい金額が年収に対しギリギリの場合など、頭金を入れてローンに申し込みすることで審査に通る可能性を上げることができます。

他社のローンから複数の借り入れ（利用）をしている場合

他社のローンを複数利用している場合、新規でローンを組む場合も審査は厳しくなります。

目安としては4社以上から借り入れしている場合が該当し、複数から借り入れしている場合、年収に見合わないローンを組もうとしていないか？返済を踏み倒されるリスクはないか？返済の見込みがあるのか？貸し手側も慎重になります。

もし完済できるローンがあれば、先に支払いは済ませておきましょう。

カードローンやクレジットカードのキャッシング枠など、利用していないものがあれば、解約しておくのも一つです。

過去に金融事故を起こしている

金融事故とは過去にローンを利用した際、以下の経験がある人は金融事故を起こしている可能性があります。

• 返済の長期延滞（61日以上 or 3ヶ月以上）があった
• ローンの返済を踏み倒した
• 自己破産等、債務整理をした

金融事故を起こしている場合、ローンの審査に通ることはほぼ不可能です。つまり、医療ローンの審査に通ることはできません。

銀行の医療ローンは審査が厳しい

銀行の医療ローンは低金利で借りられるのは魅力ですが、信販会社の医療ローンと比べ、審査は厳しく、通りにくい傾向があります。

銀行の医療ローンは好条件で借りられる分、貸し手側も慎重になることはもちろん、パート、アルバイト、学生だと審査通過は難しくなります。

低金利で融資すればそれだけ、利息も減ることになるため、貸し手側からすれば、リスクヘッジをしにくくなります。

貸し手側からすれば、貸し倒れなどのリスクを考えると審査は慎重にならざるを得ないためです。

逆に金利が高いローンの場合、リスクヘッジも含めた金利で融資しているため、審査にも通りやすい傾向があります。

つまり、審査が厳しいか？はローンの金利から審査難易度を判断できるともいえます。

医療ローンの審査に勤続年数は関係する？

医療ローンに限らず、ローンを利用する場合、今の仕事に就いてどのくらい経つのか？勤続年数（在籍年数）も審査に影響します。

ただし、クリニックで契約する信販会社の医療ローンの場合、勤続年数は自己申告です。

勤続年数を証明する書類等の提出は必須ではなく、実際の勤続年数は確認されません（虚偽の申告は薦めません）。

医療ローンで繰り上げ返済や一括返済はできる？

医療ローンの中には繰り上げ返済（増額返済）ができない場合、一括返済を行ってもメリットがない場合があります。

繰り上げ返済は月々の返済額を増額して返済する、一括返済はローン残債分を一括で返済することを指します。

もし繰り上げ返済や一括返済を考えている人であれば、これから解説することは注意しておきましょう。

繰り上げ（増額）返済ができない医療ローンとは

クリニックで契約する信販会社の医療ローン（分割払い）で契約した場合、繰り上げ返済できない可能性があります。

例えば、整形費用を36回払いで契約すると契約時に月々の返済額、支払う分割手数料（利息）が決まります。

「今月は余裕があるから増額返済をしたい」「増額して早くローンを終わらせたい（早期完済をしたい）」場合であっても、契約時に決められた返済額以上の返済ができません。

もし繰り上げ返済を考えているのであれば、利用する医療ローンが繰り上げ返済できるのか？メリットがあるのか？事前にクリニックに確認しておきましょう。

医療ローンを一括返済したい場合はどうしたらいいの？

医療ローン（信販会社の分割払い）を一括返済する場合、ローンを契約している会社に「一括返済する」と伝えます。

• 普段、返済に利用している金融機関口座から引き落とし
• 信販会社の指定する口座へ振込にて返済する

例えば、信販会社（オリコ、ジャックス）であれば、引き落としされている口座から一括返済する場合、引き落としを希望する月の10日までに連絡が必要です。

一括返済するなら契約後、早期完済する以外にメリットはなし

医療ローンで一括返済を考えている場合、契約後できるだけ早いタイミング、早期に完済する以外、メリットはありません。

なぜなら、分割払いがスタートした当初はローンの残債（元金）は減らず、分割手数料（利息）の返済割合が多いためです。

どういうことなのか？以下、データをご覧ください。

契約時の分割手数料が16,200円、早期完済による利息が減った額が10,124円。

72回払いのローンを組み、返済回数が69回残った状況で、早期返済しても分割手数料は約40%支払っていることがわかります。

これだけ早期に完済してもメリットが少ないため、1年ほど返済した後に一括返済しても「ローンの残債が思っていた以上に残っていた」という話はよく聞ききます。

また、医療ローンを一括返済すると「事務手数料」が発生する場合があり、ローンの残債を返済する以外、事務手数料などの費用がかかる場合があります。

事務手数料の有無、金額は信販会社により異なりますので、事前に確認しておきましょう。

医療ローンを一括返済しても解約するわけではないため、解約手数料を支払う必要はありません。

この解約手数料が必要となるケースとしてはローン契約ではなく、脱毛などで5回コースを契約した場合、途中でコースを「中途解約」した時です。

ややこしいですが、解約手数料は存在しないと考えてもらえばOKです。

カードローンを利用し医療ローンよりも利息を減らす方法

医療ローンより金利はやや高くなりますがカードローンであれば、繰り上げ返済（増額返済）や無利息サービスを利用できるため、医療ローンよりも利息を減らせる可能性があります。

カードローンであれば、20歳以上でアルバイトをしている人（学生含む）はもちろん、パートをしているなど、安定した収入があれば利用できます。

また学生でも親の承諾なしに利用することもできます。

カードローンを利用した時のメリット・デメリット

カードローンを利用する場合、医療ローンと比較した時に生じるメリット、デメリットを見ていきましょう。

• 学生でも利用可能
• 増額返済で利息を減らせる
• 信販会社の医療ローンと変わらない金利で利用できる
• 融資に積極的なカードローンがある
• 無利息で借りられるカードローンもある
• 毎月の返済額が少ないカードローンもある

• 銀行の医療ローンより金利が高め
• ご自身でネットなどから申し込む必要がある
• 増額、一括返済をせず最低返済額のまま返済すると利息が増える

銀行カードローンの場合、金利は高いといっても「年14.0～14.5%」で利用できるため、クリニックの医療ローンと変わらない場合もあります。

全国どこからでも利用でき、条件の良い銀行カードローンをピックアップ、金利やサービスの違いを見てみましょう。

つまり、医療ローンとカードローンを比べ、金利面で変わらない場合はカードローンを利用するメリットがあります。

カードローンを利用し利息を減らすには

カードローンを利用するメリットとして、増額返済で利息（＝分割手数料）を減らすことができることです。

では、カードローンを利用し、増額返済することで利息はどのくらい減らせるのか？

低金利で知られる銀行カードローンをサンプルに支払う利息をシミュレーションしてみました。

銀行カードローンで増額返済した時の利息をシミュレーション

銀行カードローンで増額返済し完済した場合と、医療ローン（信販会社）で増額返済なしで完済した場合の利息を比較してみましょう。

比較するカードローンと医療ローンは、銀行のカードローン（楽天銀行スーパーローン）と信販会社の医療ローン（高須クリニック）で利用額は30万円、返済回数は36回です。

まずはカードローン（楽天銀行スーパーローン）で増額返済しない場合の利息を見ていきましょう。

増額返済なしで完済した場合、金利が低い高須クリニックのほうが、利息（分割手数料）も少なくなります。

では、楽天銀行スーパーローンで毎月、15,000円返済していった場合をシミュレーションしてみます。

• 返済回数：24回
• 支払う利息合計：45,465円

つまり、月々の返済額を増額し返済できれば、高須クリニックの医療ローンよりも「18,435円」利息を減らすことができます。

またカードローンは一括返済ができますので、支払いの途中で残りのローン残高分を一括返済もできます。

カードローンで一括返済する場合、ローン残高に対し、前回の返済日から経過した日数分の利息だけの支払いとなります。

つまり、早期完済を考えている人であれば、カードローンでも金利条件の良い楽天銀行スーパーローンは使い勝手の良いローンと言えるわけです。

また、カードローンの中でも主婦が借りられるのも特徴です。

楽天銀行スーパーローンならクリニック等で案内される医療ローンと比較しても劣らない、ネット銀行ならではの金利＆利用しやすさが魅力のカードローンです。また楽天会員であれば「楽天ポイント」が1,000ポイントもらえるなど、借りる以外にもメリットが多いカードローンのも魅力です。

審査に通りやすい消費者金融を利用するのも一つ

ローンの審査が通る自信がない、不安な人は消費者金融をチョイスするのも一つです。

一般的に金利の高い消費者金融のほうが借りやすく、審査の難易度は低めと考えることができるからです。

また大手消費者金融のカードローンであれば、医療ローンや銀行カードローンでは取り扱いの少ない、無利息で借りられるなど独自のサービスを提供しています。

借りる金額によっては金利の差ほど、利息の差は生じない

消費者金融の金利は、医療ローンや銀行カードローンよりも高いですが、借りる金額次第では、そこまで大きな利息の差は生じません。

では、高須クリニックの医療ローンと消費者金融の中でも金利が低い「プロミス」で利息を比較してみましょう。

10万円借りた場合で完済するまで、高須クリニックとプロミスで支払う利息差は「2,293円」、そこまで大きな利息差は生じないことがわかります。

さらに利息を減らしたければ、銀行カードローンと同様に毎月の返済額を増やすことで支払う利息を減らすこともできます。

例えば、プロミスで毎月15,000円返済した場合を見てみましょう。

このように増額返済を併用することで、金利の差はそこまで影響せず、利息を減らすことも可能です。

長期間無利息で借りられるカードローンで利息を減らす方法

長期間無利息で利用できる「レイクALSA」であれば、返済回数次第では医療ローンより利息を減らすことが可能です。

短期間で完済したい、早期に一括返済を考えている人なら「レイクALSA」を利用するのも一つでしょう。

まとめ！医療ローンの選び方

• 申し込み時の手間や審査の通りやすさで選ぶ
• 繰り上げ返済や一括返済を考えている人は選ぶローンも慎重に
• 金利の差は繰り上げ返済（増額返済）でカバーできる可能性あり
• 医療ローン以外、カードローンも視野に入れてみる

医療ローンであれば、低金利で利用でき、一括返済や繰り上げ返済も可能な銀行の医療ローンが適していますが、審査が厳しいのが難点です。

銀行の医療ローンより金利は高くなりますが、審査の通りやすさでいえば、クリニック等で案内される医療ローン（分割払い）です。ただし、繰り上げ返済（増額返済）したい人や一括返済をしたい人にはそこまでメリットはありません。

一括返済や繰り上げ返済を考えている、審査に不安がある人であれば、医療ローンの代わりにカードローンの利用も視野に入れてみましょう。