「サブカルローン」は、Twitterや2ちゃんねるなど、ネット上で話題となったローンです。
話題となった理由はその商品性です。
このサブカルローンの資金用途ですが、サブカルチャー(サブカル)に利用するのが目的なら、必要な資金を融資するといったローンです。
ちなみにサブカルチャーとは、
ある社会に支配的にみられる文化に対し、その社会の一部の人々を担い手とする独特な文化。例えば、若者文化・都市文化など。副次文化。下位文化。
引用元：サブカルチャーとは – Weblio辞書
わかりやすく言えば、同人誌出版費用、アイドルのライブやグッズ、コスプレなどの衣装代、フィギュアの購入費用などに対し利用できます。
正に時代を反映したともいえるローンと言えるでしょう。
また、サブカルローンを調査する中、各銀行がサブカルチャーをターゲットにした理由も浮かびます。
サブカルローンの実態と銀行の思惑を考察してみた
サブカルチャー市場は拡大傾向にあり、そこに対しお金を使う人に期待できるからです。
拡大している市場に対し、ピンポイントの専用ローンとして、アプローチしてきたのは非常に貪欲ともいえる。
消費するとわかっている層に対し、サブカルローンを案内することで、新たな顧客獲得ができます。
欲しい物、必要な事にはお金を使う、借りてくれるといった消費行動に期待する思惑を感じました。
サブカルローンもいわば、カードローン。
サブカルチャー層は、リピートで借り入れしてくれる可能性も高いため、銀行側からすれば、優良な新規顧客を獲得できます。
サブカルローンはどんなローンなのか？
サブカルローンは新しいローン商品ではなく、既存ローンの名称を変え、案内しているものであり、新しいローンでも特殊なローンでもありません。
サブカルローンを取り扱っている金融機関
サブカルローンを扱っているのは現時点で確認できたのは以下の銀行です。
スルガ銀行は地方銀行ですが、全国融資に対応、スルガ銀行の口座がなくても利用可能です。またイオン銀行とは違い、WEB上で全ての手続きができるため、郵送等で契約書を交わすなどの煩わしさもないのも魅力です。
スルガ銀行のサブカルローンは、公式サイトにもイラストを用いるなど、借り手のターゲット層に対し、訴求にも力を入れています。
特にイメージキャラクターが、マンガタッチに解説しているのも特徴。
利用するユーザー層の消費を煽るようなタッチで描かれている様から融資に前向き、積極性を感じます。
各社サブカルローンの特徴（金利や利用限度額など）を比較
| 銀行名 | イオン銀行サブカルローン | スルガ銀行サブカルローン |
|---|---|---|
| 本来の商品名 | イオンアシストプラス（フリーローン） | スルガ銀行カードローン |
| 金利 | 3.8%～8.8%（固定金利） | 3.9%～14.9% |
| 利用限度額 | 10～700万円 | 10～800万円 |
| 融資までにかかる時間 | 2日～ | 2日～ |
| 年収条件 | 前年度の年収が200万円以上 | 特になし |
| 利用できる年齢 | 20～60歳 | 20～70歳 |
| アルバイトの借入 | ○ | ○ |
| 利用時に銀行口座は必要か | イオン銀行の普通預金口座が必要 | 不要 |
| 事務手数料 | 2,750円（税込） | |
| WEB上で手続きが完結するか | ×(郵送での手続きが必要) | ○ |
要するにサブカルローンとして申し込みしても、実際は違う商品名のローンで契約します。
サブカルローンの審査について
サブカルローンの審査ですが、申し込み時の情報、過去の借り入れ状況、以下の項目から審査が行われます。
- 現在の収入
- 勤務先、勤務年数
- 居住形態、家族構成
- 過去のローン利用時の状況
- 現在、他社から借りているかどうか
サブカルローンの金利から審査難易度を判断することもできる
特に低金利であればあるほど、貸し手側は貸し倒れのリスクを考えます。
「きちんと返済してくれる人なのか？」など、借り手側に返済能力があるかを厳正に審査されます。
つまり、金利が低ければ低いほど融資に対し、審査は厳しく難易度は上がります。
例えば、イオン銀行のサブカルローンは低金利、さらには前年度の年収も200万円以上必要と利用条件も厳しいため、審査に通る人は限られます。
ただこれはイオン銀行に限らず、他のローンを利用する時も好条件で借りられる場合、審査は厳しくなる傾向があることは覚えておきましょう。
他に審査に落ちる可能性として、過去にローンを利用した際、返済が長期間滞ったことがある、踏み倒した経験がある場合、5～10年経っていなければ、審査通過は難しいでしょう。
まとめ
サブカルローンは特殊なローンではなく、既存のローンであり、単に名称を変え、案内されているローンです。
また、利用する上で注意点として、返済のこともきちんと考えておくことです。
欲しい物を手に入れるため、資金調達にサブカルローンを利用するとしても、毎月きちんと返済できる範囲で利用することが重要となります。
例えば、スルガ銀行は利用額に対し、毎月、以下の最低返済額で返済しなければなりません。
| 利用残高 | 金利 | 最低返済額 |
|---|---|---|
| 1～10万円 | 14.9% | 3,000円 |
| 10万円～20万円 | 14.9% | 6,000円 |
| 20万円～30万円 | 14.9% | 9,000円 |
| 30万円～40万円 | 14.9% | 12,000円 |
| 40万円～50万円 | 14.9% | 15,000円 |
毎月、返済していけるのか？しっかりと考えたうえで利用しましょう。
サブカルローン以外でも借りることは可能
実はサブカルローン以外のローンでも、使い道が自由なローンはあるため、融資してもらうことは可能です。
例えば、カードローンの場合で見ると、資金用途は自由、使い道が限定されていません。
また、銀行の目的別ローンやフリーローンを利用するのも一つです。
目的別ローンやフリーローンは低金利であるため、審査は厳しくなるが利用できれば、メリットです。
サブカルローンだけに捉われず、様々なローンを視野に借り入れ先を検討しましょう。