即日で利用できるカードローンのおすすめはこれ！すぐにキャッシングしたい方はこちら

生活費の補填や急な現金の入用にはカードローンがおすすめです。

大手消費者金融のカードローンであれば、申し込みからわずか1時間ほどで借りられ、利用枠（借入可能額）までなら何度でも繰り返し借入・返済できます。

利用枠は主に年収で決まり、スマホATM取引や振込キャッシングであればローンカード不要で借入可能です。

とはいえ、カードローンの種類はとても多く、今では消費者金融をはじめ銀行や信用金庫、信用組合、ろうきんなど、さまざまな金融機関が提供しています。

そのため、初めてカードローンを検討している方のなかには「どれが良いのかよく分からない…」といった方も多いはず。

この記事では、カードローンおすすめ12社に絞り込んで各カードローンの審査スピードや金利、返済額を徹底比較しているので、自分に合ったカードローンが見つかります。

紹介しているすべてのカードローンに電話調査、公式サイトに掲載されていないリアルな融資スピードや融資を優先させるウワ技などもあわせ、解説していきます。

2022年に利用したいおすすめカードローン12社をピックアップ

当サイトでもおすすめのカードローンは以下の12社です。

比較項目	アイフル	プロミス	SMBCモビット	レイクALSA	オリックスvipローンカード	アコム
実質年利	年3.0〜18.0％	年4.5〜17.8％	年3.0〜18.0％	年4.5〜18.0％	年1.7〜17.8％	年3.0〜18.0％
借入限度額	800万円	500万円	800万円	500万円	800万円	800万円
審査スピード	最短25分	最短25分	最短即日	最短60分	最短60分	最短30分
融資スピード	最短25分	最短25分	最短即日※	最短60分	最短即日	最短即日
無利息期間	初回契約日翌日から30日間	初回利用日から30日間	–	初回契約日から30日・60日・180日間 （60日間はWeb申込のみ・180日間は5万円まで）	–	初回契約日翌日から30日間
主な特徴	在籍確認を原則していない	無利息期間の開始までに余裕がある	Web完結なら在籍確認 （勤め先への電話）なし	無利息期間が30日間・60日間・180日間で選べる	レンタカーやホテルを優待価格で利用できる	カードローン機能のクレジットカード （ACマスターカード）がある
詳細	詳細はこちら	詳細はこちら	詳細はこちら	詳細はこちら	–	–

比較項目	楽天銀行スーパーローン	三井住友カードローン	三菱UFJ銀行カードローン	auじぶん銀行カードローン	PayPay銀行カードローン	オリックス銀行カードローン
実質年利	年1.9〜14.5％	年1.5〜14.5％	年1.8〜14.6％	年1.48〜17.5％	年1.59〜18.0％	年1.7〜17.8％
借入限度額	800万円	800万円	500万円	800万円	1,000万円	800万円
審査スピード	最短翌営業日	最短翌営業日	最短翌営業日	最短60分	最短翌営業日	数日程度
融資スピード	最短翌営業日	最短翌営業日	最短翌営業日	最短翌営業日	最短翌営業日	2〜4週間程度
無利息期間	–	–	–	–	初回借入日から30日間	–
主な特徴	楽天会員ランクに応じて審査優遇	キャッシュカードで借りられる	テレビ窓口でカード発行可能	au IDで金利を優遇	無利息期間がある	ガン保障特約プランがある
詳細	詳細はこちら	–	–	–	–	–

カードローンは上記のように消費者金融カードローンと銀行（信用金庫）カードローンに分けることができ、主に金利や融資スピードなどが異なります。

 消費者金融のカードローンであれば当日中に審査結果が分かり、アイフル、プロミス、レイクALSAであれば最短30〜60分で融資を受けられます（申込時間帯によっては翌日融資となります）。

そのため「1分でも早く借りたい」といった方にはアイフル、プロミス、レイクALSAがおすすめです。

一方、銀行のカードローンは消費者金融よりも金利を抑えられ、なかでもおすすめなのは楽天銀行スーパーローンと三井住友銀行カードローンです。

楽天銀行スーパーローンは楽天会員への審査優遇、お得な入会キャンペーンなどがあり、他の銀行のカードローンよりも利点が多くなっています。

三井住友銀行カードローンは最短翌営業日の融資、ローン契約機からの申込・カード発行、都市銀行のカードローンという安心感などが大きな魅力です。 

2022年におすすめの消費者金融カードローンTOP6

冒頭でも紹介している通り、消費者金融のカードローンのなかでもおすすめなのは以下の6社です。

• アイフル
• プロミス
• SMBCモビット
• レイクALSA
• オリックスvipローンカード
• アコム

消費者金融のカードローンと言えば即日融資が大きな魅力ですが、その他にも無利息期間やスマホATM取引など銀行のカードローンにはないサービスが特徴です。

各カードローンをそれぞれ比較しながら、ご自身にマッチしたところを見つけてみましょう。

アイフルは「Web申込で最短25分融資」「在籍確認は原則していない」

大手消費者金融のなかでも融資スピードの早さで期待できるのは、Web申込によって「最短25分」で借りられる独立系消費者金融のアイフルです。

※申込時間帯によっては翌日の融資となります

アイフルは勤め先への在籍確認（電話）を原則していないことが他の大手消費者金融にはない大きな特徴です。

カードローンの審査では、申込内容を確認するために、勤め先への在籍確認（電話）を必ず行なっています。

勤め先へ電話されることに抵抗がある方でも、アイフルであれば電話連絡を回避可能。

仮に審査の結果、在籍確認の電話が必要な場合でも、事前にアイフルから申込者に連絡が入ります。

実際にアイフルへ確認しましたが、勤め先への電話は原則していないことが分かりました。

最短で融資してもらうにはWeb申込後にアイフル申込専用フリーダイヤルに電話をすることで最短25分の融資になりやすくなります。

アイフルから最速でお金を借りたい場合には、Web申込後すぐに申込専用フリーダイヤル（0120-337-137）に電話しましょう。

アイフルはスマホATM取引も利用しやすく、セブン銀行ATMとローソン銀行ATMの2つのコンビニATMに対応しています。

現時点でセブン銀行ATMとローソン銀行ATMの2つが対応している大手消費者金融は、アイフルとプロミスだけです。

アイフルは融資スピードの早さだけでなく、在籍確認やスマホATM取引などが他の大手消費者金融よりも利点が多いため、初めてカードローンを利用する方にもおすすめです。

公式　アイフルの詳細はこちら

プロミスは初回利用日の翌日から無利息期間が適用、Web申し込みで最短25分融資

プロミスの無利息期間は、初回利用日（初めて借り入れした日）の翌日から適用になり、他のカードローンよりも余裕を持って利用できます。

アイフル、レイクALSA、アコムの無利息期間は、初回契約日の翌日からの適用となるため、借り入れをしてもしなくても無利息期間は自動的に消化してしまいます。

プロミスの金利は年17.8％を上限としているため、他の年18.0％を上限としている消費者金融のカードローンよりも利息をわずかに抑えられます。

スマホATM取引に関しても、セブン銀行ATMとローソン銀行ATMの2つのコンビニATMに対応しているため、ローンカード不要の借り入れがしやすくなっています。

プロミスの勤め先への在籍確認（電話）は、会社名が記載されてある書類を2点提出すれば回避できます。

申込後すぐにプロミスに電話をかけ、その後は保険証や給与明細書といった会社名が記載されている書類を2点メールなどで提出するだけです。

プロミスの融資スピードは、Web申込によって1時間ほどで借りられます。

ただプロミスの場合、アイフルとは違い、Web申込後に電話をしても基本的には1時間ほどの融資となります。

そのため、プロミスではWeb申込後の電話による優先的な融資はあまり期待できません。

とはいえ、銀行のカードローンと比べれば1時間での融資というのはとても早く、大手消費者金融のなかでも融資スピードはトップクラスと言えます。

また、 プロミスはアプリまたは自動契約機からの申し込みであればローンカードの郵送を回避できます。

その他にもプロミスの返済期日は5日、15日、25日、月末の4つから選べるため、給料日に合わせて返済できます。

公式　プロミスの詳細はこちら

SMBCモビットはWeb完結で在籍確認（勤め先への電話）なし、三井住友銀行ローン契約機で申し込める

SMBCモビットは、三井住友銀行内にあるローン契約機から申し込み手続きとローンカードを発行できます。

近くに三井住友銀行がある方であれば、その場でローンカードを発行でき、ATMからすぐ借りられます。

Web完結で申し込めば勤め先への電話を回避できる

SMBCモビットは「Web完結」の申し込みで、勤め先への在籍確認（電話）と郵送物を避けられます。

「Web完結」とは、Web（公式サイトの申し込みフォーム）から申し込み、そのままWeb上で契約と借り入れを行うことです。

Web完結であれば来店不要で借り入れられ、ローンカードも不要となり、郵送物の発生も防げます。

ただSMBCモビットのWeb完結には条件があり、「本人確認書類」の他にも「指定銀行口座」「収入証明書類」「勤務先確認書類」の合計4点が必要です。

アイフルやプロミスなど他のカードローンのWeb完結であれば、概ね本人確認書類だけで申し込めますが、SMBCモビットの場合には指定銀行口座や収入証明書類などが求められます。

融資スピードはアイフルやプロミスほど早くなく、Web申し込みでも通常2時間ほど時間がかかります。

とはいえ、Webからの申し込みでも電話による優先的な融資は期待できるため、早めの融資を希望する場合にはWeb申込後すぐにSMBCモビットに電話をかけましょう。

ちなみに、SMBCモビットは初回利用者に対する無利息期間サービスを提供していないため、その辺りが他の大手消費者金融と比べるとデメリットと言えます。

公式　SMBCモビットの詳細はこちら

レイクALSAは「無利息期間が最大180日間」「自動契約機なら最速で借りられる」

レイクALSAは無利息期間を「60日間」または「180日間」のどちらかで選べます。

「60日間無利息」はWeb申込でなければ適用されず、「180日間無利息」は借入金額のうちの5万円までが無利息の対象です*。

※180日間無利息はWeb申込でなくても適用されます。

他の大手消費者金融の無利息期間は「30日間」としていますが、レイクALSAの無利息期間はそれよりも長めに設定されているため、より利息を抑えやすくなっています。

公式サイトの融資スピードは「最短60分」と記載されていますが、Web申込の場合には最短60分での融資はあまり期待できません。

ただ自動契約機であれば最速で借りらる可能性があるため、レイクALSAから最速で借りたいのであれば自動契約機を利用しましょう。

自動契約機は事前にWebから申込手続きだけ済ませておけば、現地での作業時間を軽減できます（アイフルやプロミスの自動契約機もWeb申込との併用が可能です）。

ちなみにレイクALSAの自動契約機は2021年9月時点で730台ほどありますが、アイフルやプロミスと比べるとやや少なくなります。

参考サイト：新生銀行公式PDF（四半期データブック・店舗チャネルレイク事業）

勤め先への在籍確認（電話）に関しては、保険証や給与明細書などの提出で避けられ、郵送物に関しても申込時に「ローンカードを発行しない」を選択すれば発生しません。

返済方式は「残高スライドリボルビング方式」か「元利定額リボルビング方式」のどちらか選べるため、自分の返済ペースや管理に合わせやすくなっています。

「残高スライドリボルビング方式」は、借入残高によって返済額が変動（スライド）する返済方式のことです。

他のカードローンの返済方式でも「残高スライドリボルビング方式」にしているところが多く、借入残高によって毎月の約定（最低）返済額が決まります。

一方「元利定額リボルビング方式」は、借入残高が増えても返済額が変わらない返済方式のことです。

借入残高が増えても返済額が変わらないため「残高スライドリボルビング方式」よりも返済の管理がしやすいメリットがあります。

ただ「元利定額リボルビング方式」は臨時返済など行わなければ返済期間が長くなるため、利息の総支払額が増えてしまうことがデメリットです。

公式　レイクALSAの詳細はこちら

オリックスvipローンカードは「即日融資なら午前中に申し込む」「レンタカーを10％OFFで利用可能」

「オリックスvipローンカード」は、オリックスグループが提供しているカードローンです。

オリックスグループではレンタカーやマイカーリース、旅館、ホテル、レジャー施設などさまざまな事業を展開しているため、仮にオリックスvipローンカードに申し込めばこれらのサービスを優待価格で受けられます。

参考サイト：オリックスグループ公式サイト（個人のお客さま）

仮にオリックスvipローンカードを利用すれば、オリックスレンタカーを「10％割引」で利用できます。

審査結果は最短60分で通知され、審査が通ればその日のうちに振り込みによって借りられます。

とはいえ、オリックスvipローンカードからその日のうちに借りるには「平日14時30分までのWeb契約」が必要です。

「WEBでお申し込みから契約完了まで！最短即日でお借り入れが可能です。」
（平日14:30までにご契約内容の同意手続きをしていただいた場合）

引用元：オリックスクレジット公式サイト（最短即日でお借り入れが可能）

Web契約の時間が平日14時30分を過ぎている場合や、土日祝の場合には即日融資ができません。

オリックスvipローンカードの融資スピードは、通常でも数時間〜半日ほど時間がかかってしまいます。

仮に即日融資を希望する場合には、朝一番（申込開始時間となる朝9時）の申し込みでなければ難しいでしょう。

そのため、オリックスvipローンカードの即日融資は、申込開始時間となる朝9時になった段階での申し込みでなければ確実とは言えません。

オリックスvipローンカードは、申し込みの段階で「収入証明書」提出しておけば、朝一番でなくても即日融資に対応できる可能性があります。

例えば、申し込みの段階で給与明細書や源泉徴収票などの収入証明書を本人確認書類と併せて提出すれば、通常よりも審査をスムーズに進められます。

さらに、Web申込後の電話で「至急対応」として連絡すれば、優先的に融資をしてくれます。

オリックスvipローンカードは郵送物を避けられず、契約後は簡易書留（ローンカード）や普通郵便が発生してしまいます。

また、利用枠は「30万円〜」になるため、「1万円だけ借りたい」など小口の融資を検討している場合には、他のカードローンを検討するほうがいいでしょう。

利用枠が「30万円〜」の場合には総量規制によって年収90万円必要ですが、利用枠が「1万円〜」のカードローンであれば、年収3万円でも審査通過に期待できます。

アコムは「事前申込＋自動契約機で60分融資可能」「楽天銀行なら24時間受付・約1分で振込融資」

「アコム」も融資スピードがとても早く、最短30分で審査結果が分かり、契約後はATMや振込みによって即日融資が可能です。

スマホATM取引はセブン銀行ATMしか対応していませんが、公式アプリをインストールすればローンカードが不要になり、スマホだけでATMから借りられます。

アコムの融資スピードは、事前にWebか電話で申し込みしてから自動契約機で契約すれば60分ほどで融資可能です。

具体的には、事前にWeb（または電話）で申し込み、仮審査が通れば自動契約機に向かい必要書類を提出すればトータル60分ほどで借りられます。

例）
事前のWeb・電話による申し込み（15〜20分）
＋
自動契約機へ移動時間＋自動契約機の作業（35分）
＝約60分

事前の申込方法はWebでも電話でも融資スピードにあまり影響しませんが、仮に電話が混み合っている場合にはWebからの申し込の手続きが賢明です。

申込後の電話での優先的な融資もあり、勤め先への在籍確認（電話）に関しても保険証や給与明細書の提出で回避できます。

アコムのWeb申込は郵送物が発生するため、仮に自動契約機を利用せず、郵送物を回避したい場合には、アコムへ直接電話するのが得策です。

アコムで郵送物を回避したい場合には、Web申込後にアコムに電話をするか、自動契約機を利用するほうがいいでしょう。

また、勤務先が記載されてある保険証または直近の給与明細書を提出すれば、勤め先への在籍確認（電話）も回避できる場合があります。

楽天銀行口座を持っていれば、振込融資によってわずか1分ほどで借りられます。

楽天銀行と都市銀行（ゆうちょ銀行）の振込実施時間を見てみましょう。

上記の通り、楽天銀行口座であれば都市銀行やゆうちょ銀行と違い、どの曜日でもほぼ24時間受付しており、振込時間はわずか1分ほどです（上記以外の金融機関でも振込可能です）。

もともと楽天銀行口座を持っている方であれば、よりスピーディーに借りられます。

その他にもアコムには、カードローン機能が付いたクレジットカードの「ACマスターカード」もあり、こちらも無人契約機から即日発行が可能です。

2022年におすすめの銀行カードローンTOP6

当サイトでおすすめの銀行のカードローンは以下の6社です。

• 楽天銀行スーパーローン
• 三井住友銀行カードローン
• 三菱UFJ銀行カードローン（バンクイック）
• auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）
• PayPay銀行カードローン
• オリックス銀行カードローン

銀行のカードローンは即日融資には対応していませんが、金利は低めに設定されたるため消費者金融のカードローンよりも利息は抑えられます。

また、銀行のカードローンは総量規制対象外のローン商品になるため、仮に他社から借り入れがある方でも審査が通れば現状の借入残高を含めて年収の3分の1を超える借り入れが可能です。^※

※消費者金融のカードローンは、他社借入残高を含め年収の3分の1までしか借りられません。

ただし、銀行のカードローンは大手消費者金融のようにスマホATM取引や無利息期間などに対応していない場合が多く、各カードローンの特徴やメリット・デメリットを把握した上で選ぶことがポイントです。

楽天銀行スーパーローンは「楽天会員ランクに応じて審査優遇」「楽天口座なら24時間振込可能」

銀行のカードローンのなかでもおすすめなのは「楽天銀行スーパーローン」です。

楽天会員であれば会員ランクによって審査を優遇してくれるため、他の銀行のカードローンよりも審査通過に期待できます。

また、楽天銀行口座を持っていれば、24時間365日の即時振込が可能です。

楽天会員ランクによる審査優遇は、最下位ランクのレギュラーランクの方でも優遇されますできます。

ただ、レギュラーランクやシルバーランクなど、楽天会員ランクごとにどのぐらい審査を優遇されるのかまでは分かりません。

ちなみに、楽天会員ランクは利用状況によってレギュラー、シルバー、ゴールド、プラチナ、ダイヤモンドとランクアップしていきます。

楽天スーパーローンの融資スピードは、仮審査の結果は当日または翌日にまでに分かり、通常であれば申し込みから「4〜5日」ほどで融資されます。

そのため、公式サイト記載の最短翌営業日の融資は難しい可能性がありますが、朝一番の申し込みで且つスムーズに審査を進められれば可能性はあります。

勤め先への在籍確認（電話）に関しては回避できず、仮に回避したい場合にはその時点で申し込みを断られてしまいます。

勤め先に電話されたくないのであれば、他のカードローンを検討しましょう。

また、簡易書留によるローンカードの発行は必ず行われるため、郵送物も避けられません。

楽天スーパーローンであれば、総量規制（年収3分の1）を超える借り入れできます。

総量規制（融資額は年収の3分の1まで）は貸金業者の法律のため、楽天銀行スーパーローンに限らず銀行のカードローンであれば総量規制の対象外です。

仮に他社から借り入れしていても、銀行のカードローンであれば年収3分の1を超える借り入れができます。

とはいえ、銀行のカードローンは過剰貸付にならないよう、それぞれ各銀行で自主規制を行なっているため、無理のない範囲でしか貸してくれません。

公式　楽天銀行スーパーローンの詳細はこちら

三井住友銀行カードローンは「キャッシュカードで借入可能」「ローン契約機でカード発行可能」

「三井住友銀行カードローン」は、最短翌営業日に融資可能なカードローンです。

Webや電話だけでなく、三井住友銀行内のローン契約機からも申し込めます

すでに三井住友銀行口座を持っている方であれば、キャッシュカードがローンカードの代わりとなるため、契約後はキャッシュカードによってATMから借入可能です*。

※キャッシュカードの借入返済は「三井住友銀行ATM」と「コンビニATM」のみです。

参考サイト：三井住友銀行公式サイト（カードローンのお借入方法について）

勤め先への在籍確認（電話）も源泉徴収票や給与明細書などの提出で避けられ、郵送物に関してもローン契約機からローンカードを発行すれば避けられます。 

三井住友銀行カードローンの融資スピードは、審査に問題などがなければ翌営業日の融資が可能です。

ただ、申込時間が遅くなってしまうと、最短翌営業日の融資は確実とは言えないため、できれば18時頃までには申し込みを済ませましょう。

三井住友銀行カードローンはWebまたはローン契約機から申込めますが、審査の処理は申し込み順で行われています。

そのため、Webでもローン契約機でも審査スピード自体はそれほど変わりません。

ただ三井住友銀行口座（キャッシュカード）を持っていない方であれば、郵送ではなくローン契約機からローンカード発行をするほうが早く借りられます。

仮に郵送でローンカードを発行してしまうと、到着までに1週間程かかってしまう場合があります。

ちなみに、Web申込後でも三井住友銀行に直接電話をすれば優先的に融資を進めてくれます。

三井住友銀行カードローンは口座振込によって借りられますが、三井住友銀行口座を持っていない場合には「カードローンWebサービス」への登録が必要です。

カードローンWebサービスへの登録は申し込み当日に行われますが、申込時間帯によっては翌営業日以降の登録となる場合があります。

一方、三井住友銀行口座を持っており、かつ「SMBCダイレクト（ネットバンク）」を利用している方であれば、カードローンWebサービスに登録しなくても振込融資によってすぐ借りられます。

その他にも三井住友銀行カードローンには、口座引落の際の残高不足に自動で融資してくれる「自動融資（バックアップ）」といったサービスもあり、銀行のカードローンの中でもさまざまな利点があります。

三菱UFJ銀行カードローン（バンクイック）は「テレビ窓口でローンカード発行可能」「振込融資は口座開設が必要」

「三菱UFJ銀行カードローン（バンクイック）」も三井住友銀行カードローンと同様に、最短翌営業日に借りられます。

上限金利は「年14.6％」と消費者金融のカードローンよりも低く、Webやアプリの他にも銀行内に設置してあるテレビ窓口からも申し込みと契約が可能です。

テレビ窓口はカード発行も可能なので、利用すれば郵送物の送付も避けられます。

三菱UFJ銀行カードローンの融資スピードは、公式サイトの記載通り最短翌営業日で融資可能、申込後の電話による優先的な融資も期待できます。

また、勤め先への在籍確認（電話）も保険証や給与明細書の提出で回避可能です。

仮に勤め先へ電話する場合でも、事前にその旨を三菱UFJ銀行の担当者から通知してくれます。

申込方法は、Web、アプリ、電話、テレビ窓口の4つあり、すぐに借りたい場合にはテレビ窓口から申し込みしましょう。

テレビ窓口であればその場でローンカードを受け取れるため、郵送物が自宅に届くことを回避でき、契約後は隣接のATMからすぐ借りられます（現住所と免許証記載の住所が同一であることが条件です）。

Web、アプリ、電話の申し込みでも、その後は必要書類の提出などをテレビ窓口で行えば、同じくその場で契約とローンカードの受け取りが可能です。

借入方法はATMと振り込みの2つありますが、振込融資の場合は三菱UFJ銀行口座しか対応していないため、その他の銀行口座へは振込融資ができません。

また、初回の振込融資は14時以降や土日祝日に借入申請してしまうと、翌営業日の振り込みです。

そのため、契約直後その日にうちに振込融資で借りたい場合には、平日14時までには借入申請しておきましょう。

ただ、2回目以降の振込融資であれば「当日9時頃」「当日30分以内」など、初回利用よりも早く借りられます。

記事後半では各カードローンの提携ATMなど比較していますが、三菱UFJ銀行カードローンは提携ATMが他のカードローンよりもやや少なめです。

auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）は「au IDで金利優遇」「金利は消費者金融と同程度」

ネット銀行の「auじぶん銀行」には「じぶんローン」というカードローンがあり、最短翌営業日に借入可能です。 

上限金利は「年17.5％」と銀行のカードローンとしてはやや高めですが、「au ID」を持っていれば「年17.4％」に引き下げられます。

auじぶん銀行カードローンの融資スピードは公式サイト通り、通常であれば最短翌営業日に融資可能です。

提出書類に不備がなく在籍確認もスムーズに進められれば、公式サイト通り最短翌営業日での融資が期待できます。

また、勤め先への在籍確認（電話）も、会社名が記載された健康保険証や源泉徴収票の提出することで避けられます。

auじぶん銀行カードローンに優先的な融資はなく、仮にWeb申込後に審査を早くしてもらえるよう電話をしても審査スピードは変わりません。

また、auじぶん銀行カードローンはローンカードを必ず発行されてしまうため、郵送物の発生も避けられません。

振込融資で振り込まれるタイミングは、以下のようにauじぶん銀行口座と他の銀行口座でやや異なります。

auじぶん銀行口座であれば翌日までに振り込まれますが、その他の銀行口座の場合には翌営業日の振り込みとなる場合があります。

振り込まれるタイミングは振込申請した時間帯によって異なり、auじぶん銀行口座の場合には平日9〜20時まで、または土日祝9〜17時までに借入申請すれば当日振り込まれます。

PayPay銀行カードローンは「無利息期間30日間が魅力」「口座開設は必要」

「PayPay銀行カードローン」は、無利息期間が用意されており、初めて利用する方であれば借入日から30日間利息0円で借りられます。

大手消費者金融の無利息期間は“初回契約日の翌日”からの適用が多いですが、PayPay銀行の無利息期間は“初回借入日”からの適用となるため、無駄なく無利息期間を消化できます。

PayPay銀行カードローンにはローンカードが無く、ATMから借入・返済する場合にはキャッシュカードを使用します*。

※旧ジャパンネット銀行のキャッシュカードでもATMから借入・返済できます。

さらにPayPay銀行カードローンにはスマホATM取引が紐付けられているため、アプリをダウンロードすればスマホだけでセブン銀行ATMから借入・返済が可能です。

参考サイト：PayPay銀行公式サイト（スマホATM）

PayPay銀行カードローンの融資スピードは、通常4〜5営業日ほどです。 

そのため、最短翌日による融資はあまり期待できませんが、申込後に電話をすれば優先的に融資してくれます。

仮にPayPay銀行カードローンを最短翌日で借りたい場合には、Web（アプリ）申込後すぐに電話をかけ、できるだけ早く審査を進めるようにに催促しましょう。

勤め先への在籍確認（電話）も源泉徴収票や給与明細書などを提出することで避けられ、PayPay銀行口座を持っていれば郵送物も避けられます。

ただPayPay銀行カードローンは、PayPay銀行口座が必要となってしまうことがややデメリットです。

カードローンのご利用には、PayPay銀行の普通預金口座が必要です

引用元：PayPay銀行公式サイト（カードローン・お申し込み）

仮にPayPay銀行口座がない方の場合には、カードローンの申し込みと同時に口座開設が求められてしまいます。

また、上限金利も「年18.0％」と銀行のカードローンとしては高めです。

オリックス銀行カードローンは「ガン保障特約プランがある」「融資までには2〜4週間」

「オリックス銀行カードローン」は、上記で紹介しているオリックスvipカードローンと同じグループ会社（オリックスグループ）のカードローンです。

金利はどちらも「年1.7〜17.8％」ですが、発行元（契約先）は異なるため、利用可能枠や返済額などの融資条件は違います。

また、オリックスvipカードローンの利用可能枠は「30万円〜」ですが、オリックス銀行カードローンの利用可能枠は「10万円〜」です。

オリックス銀行カードローンの大きな特徴は「ガン保障特約プランBright（ブライト）」を付帯できることです。

ガン保障特約付きプランで契約すれば、死亡・高度障害・ガンと診断された時のカードローンの借入残高が0円になります。

参考サイト：オリックス銀行公式サイト（カードローン – ガン保障特約付きプラン「Bright」）

また、ガン保障特約付きプランは、保険料の負担がなく、カードローンの金利上乗せなどもありません。

オリックス銀行カードローンの融資スピードは、他のカードローンと比べて融資スピードがとても遅く、最終的な審査結果がわかるのは申し込みから2〜4週間ほどです。

また、勤め先へ在籍確認（電話）や郵送物をなしにすることができず、契約書は郵送で通知され、Web完結での申込もできません。

とはいえ、オリックス銀行カードローンにはガン保障特約付きプランを付けられるため、将来のガンや高度障害などに不安がある方にはおすすめです。

カードローンを徹底比較｜融資スピードや金利でおすすめのカードローン

当サイトでもおすすめのカードローンは上記のものになります。

ただ、自分の求めている最良のカードローンがどれなのかは、それぞれ比較しなければよく分かりません。

続いて各カードローンの審査スピードや金利など、項目ごとで徹底比較しています。

自分に合ったカードローンがどれなのか見つけてみてください。

融資スピードで比較｜60分以内に借りたいなら「アイフル」「プロミス」「アコム」がおすすめ

融資スピードで比較してみると、おすすめは「アイフル」「プロミス」「アコム」です。

電話調査でも「アイフル」「プロミス」「アコム」は60分ほどで借りられる旨の回答を得られました。

特にアイフルはWeb申込後に電話をすれば最短25分の借り入れが期待できます。

過去に当サイトで行なった融資スピードの検証結果を見ても、以下のように「アイフル」「プロミス」は60分ほどで借りられました。

そのため「今すぐ借りたい」といった場合には「アイフル」「プロミス」を選んでおけば間違いないでしょう。

一方、銀行のカードローンは即日融資ができず、早くても翌営業日の融資です。

当サイトでおすすめの銀行のカードローンのなかでも翌営業日の融資に期待ができるのは「三井住友銀行カードローン」「三菱UFJ銀行カードローン」「auじぶんカードローン」です。

金利で比較｜利息を抑えたいなら「楽天銀行スーパーローン」「三井住友銀行カードローン」「三菱UFJ銀行カードローン」がおすすめ

金利は銀行のカードローンのほうが低く、特に「楽天銀行スーパーローン」「三井住友銀行カードローン」「三菱UFJ銀行カードローン（バンクイック）」であれば、利息は抑えやすくなっています。

実際に以下の条件で「三井住友銀行カードローン」と「アイフル」の利息を公式サイトのシミュレーション機能によって算出してみました。

シミュレーション結果を見てみると、三井住友銀行カードローンの利息は「78,982円」となり、アイフルの利息は「98,744円」です。

そのため、利息を少しでも抑えたいのであれば、消費者金融のカードローンよりも楽天銀行スーパーローンや三井住友銀行カードローンなど、銀行のカードローンを検討したほうが良いでしょう。

ただ「1ヶ月だけ借りたい」など短期的な借り入れの場合には、無利息期間のある大手消費者金融のほうが利息を抑えられる場合があります。

カードローンの利息を少しでも抑えたいのであれば、返済回数を少なくする、余裕のある時に臨時返済を積極的に行うことがポイントです。

先ほどのシミュレーションと同じ金利や借入金額でも、以下のように返済回数を12回にすれば、返済回数24回の結果よりも最終的な利息は半分ほどに抑えられています。

各カードローンの公式サイトにはシミュレーション機能が用意されており、借入金額と返済回数を入力するだけで最終的な利息を簡単に算出できます。

カードローンを申し込む前には、公式サイトのシミュレーション機能を使うなどして、返済計画をしっかり準備しておくことが重要です。

• アイフル公式サイト（ご返済シミュレーション）
• 三井住友銀行カードローン公式サイト（カードローン返済シミュレーション）

申込方法を比較｜外出先や出張先で申込みたいなら自動契約機があるカードローンがおすすめ

外出時や出張時にカードローンを利用したいならば、自動契約機があるカードローンがおすすめです。

大手消費者金融や三井住友銀行カードローンであれば、Webや電話の他にも自動契約機からも申し込みから契約までできます。

各カードローンの自動契約機の営業時間は店舗によって異なる場合がありますが、以下のように概ね「9〜21時」のところが多くなっています。

それに対して、ネットバンクの「楽天銀行」「auじぶん銀行」「PayPay銀行」のカードローンはWebまたはアプリでしか申し込めません。

また、オリックス銀行カードローンはネットバンクではありませんが、申込方法はWebのみです。

Webやアプリから申し込みを想定している方であれば、ネットバンクのカードローンでも問題ありませんが、外出時や出張時にはあまり向いていません。

最小借入額を比較｜1円単位で借りたいなら「SMBCモビット」「オリックスグループ」「三井住友銀行」のカードローンがおすすめ

カードローンの借入方法は、主に「ATM」と「振込」の2つがあり、今回紹介している各カードローンでもATMと振込のどちらにも対応しています。

ただ、紹介している各カードローンのATMや振込で借りられる「最小借入額」や「最小借入単位」などは、以下のように異なっています。

例えば、アイフルの場合にはアイフルATMやコンビニATMであれば1,000円単位で借りられますが、その他のATMでは1万円単位での借り入れとなります。

アイフルATMとセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMなら、1,000円単位でお借入れが可能です。また、振込口座登録をされている場合は、銀行への振込融資も1,000円単位でご利用可能です。

引用元：アイフル公式サイト（よくあるご質問・1,000円から借入れできますか？）

一方、三井住友銀行カードローンであれば、どのATMでも1,000円単位で借りられ、さらに三井住友銀行支店ATMであれば1円単位で借りられます。 

また、振込融資の最小借入額や最小借入単位も、以下のように各カードローンによって異なります。

仮に1円単位で借りたい方であれば、SMBCモビット、オリックスvipローンカード、三井住友銀行カードローン、オリックス銀行カードローンを検討したほうがいいでしょう。

これら4社のカードローンの振込融資であれば、1円単位で借りられます。

毎月の最小返済額（約定返済額）を比較｜毎月の返済額を抑えたいなら銀行カードローンがおすすめ

カードローンの毎月の返済は、事前に決められた日に必ず行わなければなりません。

これを「約定返済」といい、毎月の最小返済額（約定返済額）も各カードローンによって決まっています。

消費者金融の毎月の最小返済額を見てみると4,000〜5,000円ほどですが、銀行のカードローンの最小返済額は1,000〜3,000円ほどです。

そのため、毎月の返済額を少しでも抑えたいのであれば、銀行のカードローンを利用しましょう。

また、アイフル、プロミス、SMBCモビット、レイクALSA、アコムの最小返済額は「借入直後の利用残高」が基準のため、いくら借入残高を減らしても最小返済額はそのままで変動しません。

それに対して、銀行のカードローンであれば「現在の借入残高」を基準に最小返済額が決まるため、返済を進めていけば最小返済額も少なくなります。

アイフルやプロミスといった消費者金融でも、追加の借り入れをすれば借入直後の最小返済額は見直されます。

アイフルの最小返済額を例にすると以下のようになります。

①アイフルから「150万円」を借りる
→借入直後の最小返済額は「3万5,000円」
↓↓↓
②返済して借入残高を「80万円」にする
→最小返済額は「3万5,000円」のまま
↓↓↓
③追加借入で「20万円」を借りると借入直後の利用残高は「100万円」
→最小返済額は「3万円」に変動

参考サイト：アイフル公式サイト（ご返済一覧表・返済金額の変動について）

すべての消費者金融ではありませんが、借入直後の残高を基準にしているところであれば、追加の借り入れによって毎月の最小返済額を見直せる場合があります。

今回紹介しているカードローンでは、以下5社のカードローンが借入直後の残高を最小返済額としています。

• アイフル
• プロミス
• SMBCモビット
• レイクALSA
• アコム

各カードローンの毎月の最小返済額は、利用残高（借入直後残高）を基準に決められており、アイフルと楽天銀行スーパーローンを例にすると以下のようになっています。

最小返済額（約定返済額）はあくまでも「毎月、最低でもこの金額だけは支払ってください」という意味なので、上記の最小返済額よりも多く支払う分には問題ありません。

ただ、毎月の最小返済額を下回る金額の場合には、「遅延損害金」といったペナルティが発生してしまったり、信用情報に傷が付いてしまう可能性があります。

ATMの手数料を比較｜ATMから借入・返済する方は銀行のカードローンがおすすめ

ATMから借入・返済をすると、1回の取引で110〜220円の手数料が発生する場合があります。

各カードローンのATMの手数料を比較してみると、銀行のカードローンのほうが手数料無料のATMが多くなっています。

一方、消費者金融のカードローンは以下のように地方銀行など提携ATMは多いですが、コンビニATMの手数料が発生しやすいことがデメリットになります。

契約後、ATMの利用を考えている方であれば、銀行のカードローンのほうが手数料は抑えやすくなっています。

スマホATM取引を比較｜スマホATM取引で借りたいなら「アイフル」「プロミス」がおすすめ

スマホATM取引を利用すれば、ローンカードを発行することなく、スマホだけでコンビニATMから借入・返済が行えます。

スマホATM取引は主にセブン銀行ATMとローソン銀行ATMで利用できるサービスですが、今回紹介しているカードローンの中で対応しているのは「アイフル」と「プロミス」だけです。

仮にスマホATM取引をメインに借入・返済したい場合には、アイフルかプロミスを検討しましょう。

スマホATM取引の利用方法はとても簡単で、コンビニATMに表示されたQRコードをアプリに読み取らせ、企業番号などをATMに入力するだけです。

その後は通常のローンカードと同じように取引開始画面に移れます。

参考サイト：プロミス公式サイト（スマホATMの使い方）

ちなみに、レイクALSAとアコムのスマホATM取引は返済に限られ、借り入れはできません。

2020年12月23日（水）よりセブン銀行ATM「スマホATM取引」によるお借入れのご利用を停止しております。

引用元：レイクALSA公式サイト（レイクALSAのカードレス）より

セブン銀行ＡＴＭでＱＲコードをかざすだけで簡単にご返済できます。
※お借入はご利用になれません。

引用元：アコム公式サイト（アコム公式スマホアプリ・カード不要でセブン銀行ATMが使える）より

振込スピードを比較｜振込スピードで選ぶなら「アイフル」「プロミス」がおすすめ

カードローンの借入方法はATMの他にも振込融資があり、Webや電話から指定の銀行口座へ振り込みによって借りられます。

振込融資を比較してみると、アイフルとプロミスであれば最短10秒で借入可能です。

また、アイフルとプロミスの振込融資は、24時間365日対応している提携金融機関が豊富にあります。

・金融機関によって振込スピードや振込可能時間などは異なります
・システムメンテナンスがある場合にも振込可能時間は異なります
・その他のカードローンでは、受付時間や金融機関によっては即日融資ができない場合があります。

楽天銀行スーパーローンの振込時間を例にしてみると、楽天銀行口座であれば24時間365日いつでも即時の振込対応ですが、その他の金融機関では受付時間によって振込時間が翌営業日となる場合があります。

また、今回の電話調査では銀行のカードローンの振込融資のスピードは、概ね10〜30分ほどです。

そのため、スピーディーな振込融資を利用したいのであれば、アイフルかプロミスがおすすめです。

無利息期間を比較｜5万円以下の借り入れならレイクALSAがおすすめ

大手消費者金融には初回無利息期間サービスがあり、初めて利用する方であれば契約日翌日（プロミスなら借入日翌日）から30日間利息0円で借りられます。

また、レイクALSAの無利息期間は60日間と180日間のどちらかを選べ、5万円以下であれば180日間利息0円です。

一方、銀行のカードローンには無利息期間サービスを提供しているところが少なく、今回紹介しているなかではPayPay銀行カードローンだけです。

金利自体は銀行のカードローンのほうが利息を低く抑えられますが、5万円以下の借り入れであれば、レイクALSAのほうが利息が低くなる、または利息0円で借りられる可能性があります。

在籍確認を比較｜勤め先へ在籍確認（電話）されたくないなら書類提出で回避できるカードローンがおすすめ

カードローンの審査では、申込書通りの勤め先に働いているか、その真偽を確認ために「在籍確認」を必ず行なっています。

在籍確認の方法は、申込者の勤め先へ電話するケースが多いですが、それ以外にも会社名記載の保険証や給与明細書を提出することで在籍確認できます。

今回の電話調査でも多くのカードローンで会社名記載の保険証や給与明細書などの提出で、勤め先への在籍確認（電話）を回避できることが分かりました。

つまり、勤め先へ電話されたくなければ、保険証や給与明細書など書類提出で回避できるカードローンを選びましょう。 

申込直後にカードローンのコールセンターに電話をして「在籍確認は書面でお願いします」と連絡すれば、在籍確認に必要な書類などを丁寧に教えてくれます。

特にアイフルは原則的に勤め先へは電話をしていないため、他のカードローンよりもより柔軟な対応が期待できます。

それに対して、「楽天銀行スーパーローン」と「オリックス銀行カードローン」は、勤め先への在籍確認（電話）は避けられません。

仮に「楽天銀行スーパーローン」と「オリックス銀行カードローン」の在籍確認（電話）をなしにしようとすると、その時点で受け付けを止められてしまいます。

郵送物なしの条件を比較｜郵送物を回避したいなら「カードレス」「自動契約機」のカードローンがおすすめ

ローンカードを郵送されたくないのであれば、ローンカード不要で借りられる「カードレス」、または「自動契約機」があるカードローンを選びましょう。

紹介しているカードローンのなかで、ローンカードの郵送をなしにできるのは以下の8社です。

• アイフル
• プロミス
• SMBCモビット
• レイクALSA
• アコム
• 三井住友銀行カードローン
• 三菱UFJ銀行カードローン
• PayPay銀行カードローン

 主にWeb完結や自動契約機で申し込むことで、ローンカードの郵送を避けられます。

自動契約機やテレビ窓口でローンカードを発行する場合には、事前にWebや電話などから申し込み手続き済ませておき、後から受け取りに行くといった方法も可能です。

後から自動契約機やテレビ窓口でローンカードを受け取る場合には、本人確認書類や収入証明書類などを持参するようにしましょう。

その他にも「三井住友銀行カードローン」はキャッシュカードでATMから借入・返済できるため、もともと三井住友銀行口座を持っている方であれば、ローンカードは不要です。

また「PayPay銀行カードローン」もキャッシュカードで借りられますが、PayPay銀行口座を持っていない方の場合には、キャッシュカードが郵送されます。

カードローンを利用する前に知っておきたいポイントと注意点

最後に、カードローンを利用する前に知っておきたいポイントと注意点をいくつか簡単に紹介します。

消費者金融のカードローンだから審査に通りやすいことはない

カードローンを検討している方のなかには、審査に対して心配している方もいるかも知れません。

大手消費者金融の「アイフル」「プロミス」「レイクALSA」「アコム」では、成約率（審査通過率）を公式サイトで公開しており、2021年7月の成約率を見てみると34.8〜41.5％となっています。

成約率とは、新規申込者のうちどのくらいの割合で審査に通ったのかというものなので、大手消費者金融でも新規申込者の半分以上は審査落ちしていることになります。

そのため、消費者金融のカードローンだからといって審査に通りやすいということはありません。

カードローンを申し込む際には、できるだけご自身の年収に見合った借入枠を提示するほうがいいでしょう。 

申込時間帯によっては即日融資ができない場合がある

消費者金融のカードローンは即日融資が可能ですが、申し込みの時間帯によっては即日融資ができない場合があります。

申し込み自体は24時間対応しているものの、22時や23時など夜遅い時間帯に申し込みしてしまうと、翌営業日の融資となってしまう可能性があります。

各消費者金融に確認ところ「アイフル」「プロミス」であれば、20時までに本人確認書類を提出すれば即日融資が可能です。

また「アコム」も自動契約機であれば20時半までに、Webや電話であれば19時半までにそれぞれ申し込み手続きを済ませることで、即日融資が可能です。

「SMBCモビット」と「レイクALSA」に関しては、即日融資を約束できる受付時間はありませんが、できるだけ早い時間帯に申し込むこめば即日融資が可能です。

Web申込後に電話をすれば優先的に融資されやすい

今回の電話調査で分かったことのひとつに、Web申し込み後に直接電話をすれば優先的に融資されやすい、ということがありました。

全てのカードローンではありませんが、多くの場合がWeb申込後に電話をすることで優先的に審査を進めてくれます。

そのため、少しでも早く融資を受けたいのであれば、直接コールセンターに電話をかけ「早めに審査を進めてください」など、早めに審査を進めてもらうようお願いしましょう。

消費者金融カードローンは総量規制の対象｜銀行カードローンは総量規制の対象外

消費者金融のカードローンは総量規制の対象のため、年収の3分の1までしか借りられません。

また、すでに他の消費者金融から借り入れしている場合にも、現状の借入残高を含め、同じく契約できる借入枠は年収の3分の1までです。

それに対し、銀行のカードローンは総量規制対象外のため、年収の3分の1を超える借り入れが可能です。

すでに消費者金融から借り入れしている場合にも、銀行のカードローンであれば現状の借入残高は含まれず、年収の3分の1を超える借り入れができます。

銀行のカードローンなら「おまとめローン・借り換えローン」として利用しやすい

銀行のカードローンは年収3分の1を超える借り入れが可能なため、複数の借り入れを一本化する「おまとめローン」や消費者金融から借り換える「借り換えローン」として利用できます。

仮に審査が通り、銀行のカードローンを「おまとめローン」や「借り換えローン」として利用できれば、現状の金利よりも引き下げられる可能性があります。

今回紹介している銀行のカードローンでも「おまとめ・借り換えローン」として利用しやすいのは以下の銀行カードローンです。

• 楽天スーパーローン
• auじぶん銀行カードローン

楽天スーパーローンの公式サイトには「お借入を楽天銀行で見直しませんか」と記載があり、auじぶん銀行カードローンには「借り換えコース」があります。

ちなみに、大手消費者金融にも総量規制の例外商品として「おまとめローン」があり、こちらであれば年収の3分の1を超える借り入れが可能です。

消費者金融カードローンは「借入金額50万円超」「他社含めて借入総額100万円超」で収入証明書類が必要

カードローンの必要書類は、基本的に運転免許証などの本人確認書類のみです。（※楽天銀行スーパーローンは収入証明書も必要です）

ただ消費者金融のカードローンの場合には、借入希望枠を50万円超にすると、本人確認書類の他にも給与明細書や源泉徴収票といった収入証明書類も求められます。

また、すでに借金がある方の場合にも、他社を含めて100万円超になると、同じく収入証明書類の提出が必要です。

• 借入希望枠が50万円超
• 他社含めて借入希望額が100万円超

収入証明書類の提出が求められてしまう訳は、貸金業法によって定められているからであって、貸金業者は申込者の年収状況を調査するよう法律で定められています。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合、返済能力を調査することが義務づけられています。

引用元：日本貸金業協会公式サイト（「収入を証明する書類」の提出が必要な場合があります）

銀行のカードローンでも借入希望枠が50万円超になるなど、ケースによっては以下のように収入証明書類の提出を求められる場合があります。

楽天銀行スーパーローンの場合には、借入希望枠に関わらず給与明細書や源泉徴収票などの収入証明書類が求められてしまいます。

銀行カードローンは口座開設が必要な場合がある

銀行のカードローンは、申込先となる銀行の口座開設が求められてしまう場合があり、特に地方銀行のカードローンでは顕著に見られます。

今回紹介している銀行のカードローンのなかで、申込先の口座開設が必要なのはPayPay銀行カードローンです。

口座開設が必要な銀行のカードローンの場合には、他のカードローンよりも申込手続きの際にやや手間がかかることが予想されます。

銀行のカードローンを検討している場合には、申し込む前に口座開設が必要かどうか、確認しましょう。

お金に余裕があるときには積極的に臨時返済（随時返済）していくと利息総額を抑えられる

カードローンの利息総額は、利用期間が短ければ短いほど少なくなります。

そのため、カードローンの利息総額を抑えるためには、できるだけ早く完済することがポイントです。

カードローンには約定返済の他にも「臨時返済（随時返済）」があり、ATMや口座振込などでいつでも返済可能です。（システムメンテナンスや営業時間外などの場合には臨時返済できない場合があります）

お金に余裕があるときにはできるだけカードローンの返済に回すなどして、積極的に臨時返済しましょう。

カードローンのおすすめ比較のまとめ｜融資スピードや金利を比較して自分に最適なカードローンを選んでみよう

カードローンの利用シーンはさまざまですが、融資スピードで選ぶのであれば「アイフル」と「プロミス」がおすすめです。

「アイフル」と「プロミス」であれば最短25〜60分の融資が期待できます。

それに対して、金利で選ぶのであれば「楽天銀行スーパーローン」「三井住友銀行カードローン」「三菱UFJ銀行カードローン」を検討するほうがいいでしょう。

これらの銀行のカードローンの上限金利は「年14.5％（三菱UFJ銀行カードローンは年14.6％）」のため、消費者金融のカードローンよりも利息を抑えられます。

とはいえ、自分にマッチしたカードローンというものは、融資スピードや金利だけでは判断できない場合があります。

カードローンを選ぶ際には、無利息期間、ATMの手数料、申し込みのしやすさ、郵送物、在籍確認など、いくつか比較してみることもポイントです。

ご自身にマッチしたカードローンをチョイスして、生活費の補填や急な現金の入用だけでなく、旅行や趣味、医療費や自己投資など、さまざまな場面で活用してみてください。